幼兒營養心得描述：：【突發！一年期以上存款產品利率下降！】 財聯社訊，6月21日，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。新方案實施后，金融機構無需大幅調整所有期限的存款利率，且一年以上的存款占比也較小，總體看對金融機構和存款人的影響都不大。檀評：報價方式改變后，一年期以下的存款利率有所上升，但一年期以上的存款產品大多要下調。而近期不少大額存單產品被瘋搶，因為此后不少大額存單的利率都要下調了。有長期穩健安全理財需求的小伙伴，也可以考慮買些年金險或者增額終身壽產品來替代的。點擊下方的專欄觀看葉檀老師更多觀點，抓緊時間我們一起上車~送您20元折扣券【頭條專欄】一覺醒來，傳來一個重要消息，銀行存款利率變了，三年期大額存單利率最多降了71個BP，在銀行存錢最高利率只有3.55%了？6月21日，市場利率定價自律機制秘書處在官方微信號上發布了相關信息，從6月21日起，存款利率自律上限確定方式，由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加一定基點確定。什么意思呢？就是原來各銀行存款利率，是在央行確定的基準利率上進行上浮，比如上漲10%或20%，而現在改變為加點，比如加點50個BP(100個BP就是1%)，這和房貸利率形成方式的調整是類似，之前房貸利率也是在基準利率上進行一定比例的上浮或下浮，之后改為了LPR利率加點的方式形成。那么實際存款利率的形成方式改變，必然會產生差異，我們來看看不同期限的存款利率方式變化差異：先看活期，基準利率為0.35%，四大行的利率不高于基準利率加10BP,其他機構不高于基準利率加20BP,以非四大行的某銀行為例，此前活期最高可上浮50%，上限為0.525%，如果按最新的方式，上浮20個BP，則可以達到0.55%，實際活期利率上限是提高了的。再看一年期，基準利率為1.5%，此前最高上浮50%，上限為2.25%，按照最新的機制，最多可上浮75個BP,上限是2.25%，并沒有變化。最后看三年期的，基準利率2.75%，以前最高上浮50%可以達到4.125%，而按最新的機制，最高可加點75個BP，則上限為3.5%，三年期定期存款的利率上浮比以前低了62.5BP，降幅達到15.15%。對于大額存單，要求不高于基準利率加80BP，以前有些銀行大額存單利率可上浮55%，利率上限為4.2625%。但是現在加點80個BP后上限為3.55%，下降了71個BP。從新的存款利率形成機制來看，活期上限略有增加，一年期利率上限不變，而三年期以上的定期存款及大額存單利率上限都有下降。這主要是因為近些年實際貸款利率在下行，銀行需要優化負債端壓力，重構存款競爭力和主動負債階段性運用。可以對銀行的凈息差產生一定的貢獻，緩解銀行業的負債成本。但是對于老百姓來說，很多人還是喜歡把錢存在銀行，畢竟銀行存款受到存款保險條件的保障，50萬元以內本息可以得到全額賠付，但如果銀行存款利率下降的話，確實會讓一部分人考慮要不要繼續在銀行存錢，這對銀行來說其實也是雙刃劍，畢竟利率低了成本降了，但是存錢的人少了，也會對銀行可貸資金形成影響。這對資本市場來說，會形成一定的利好，雖然說本次款利率報價機制改革的本意并非資本市場，但由由于存款利率上限的下降，會使得一部分對收益預期較高的儲戶選擇投向其他理財或資管產品，從而形成局部儲蓄搬家，從預期和流動性上對股市構成利好。四大行存款利率總體“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下調，半年及以內的短期利率則有小幅上升。商業銀行存款利率報價方式 將從“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點”，簡單地說，基數越高，那么收益越低，基數越低收益則越高，所以，這種機制導致了短期利率上升，長期利率下降。 而對于存款利率長期下降來說一定是利好股市的，意味著越來越多的儲蓄資金會實現“搬家”！相比國外發達國家的市場，我們的居民資產配比過多集中于住房，而很少在股票+基金里，這對于一個成熟的市場來說是非常危險的。因為十次金融危機有9次都是房地產引起的， 如果資產配置過度集中于房地產，無疑是積累著較大的風險。所以，未來儲蓄搬家引導資金流入股市是大趨勢，這一點必須和發達國家看齊。我們如何去理解這個趨勢和目標呢？舉個例子：20年前中國人均住房面積不到10平方米，當時國家的目標就是達到發達國家水平，如今我們的住房面積超過了40平方米，所以，當時做多房產和現在看多股市一個道理，都是相信國家，沒有什么可以多解釋的！特定養老儲蓄產品你會買嗎？限購50萬，利率比銀行掛牌5年期略高，現在銀行五年期利率是3.05%，掛牌利率是2.65%，略高，高多少？能達到4.0%嗎？養老儲蓄最短期限是5年，還有10年，15年，20年四個檔期，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。在存款利率上，特定養老儲蓄產品屬于定期儲蓄存款，利率較一般存款產品有優勢，到期支取時，每五年根據產品利率調整情況重新定價計息。提前支取時，滿五年倍數的部分，按開戶日五年期普通存款掛牌利率計息，收益相對比較穩定。這個不會是保險也不會是理財吧，限額50萬是饑餓營銷還是確實緊俏？【#存款利率迎來重要調整#】#一年以上存款利率上限下降#6月21日，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。新的存款利率自律上限實施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。同時，各金融機構仍可在自律上限之內，與存款人自主協商確定存款實際執行利率，存款實際執行利率并不一定會有大的變化。新方案實施后，金融機構無需大幅調整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也較小，總體看對金融機構和存款人的影響都不大。（李金磊）【銀行存款利率調整，深圳多家銀行長期存款利率下降】#深圳頭條#近日，根據媒體報道：在市場利率定價自律機制工作會議上，有關部門將銀行存款報價方式從原本的“基本利率*倍數”改為了“基準利率+基點”。對此此次調整，有專家表示：對于中小負債成本來說會更加友好，將會有助于中小銀行的持續發展。在收到通知后，多家深圳銀行均下調了存款利率，但是根據多家銀行的通知，此次調整對于短期存款利率影響其實并不大，但是對于長期存款利率來說，影響還是比較大的，下降幅度大概在10%左右，部分銀行兩年定期存款利率也從原本的2.94%下降至2.6%。對于剛好想要存款的深圳市民來說，現在存款的話確實是需要重新考慮一下是選擇短期存款還是選擇長期存款。#深圳部分銀行下調存款利率#最近一年多來廣義貨幣增量驚人，物價上漲將是一個難以回避的話題。隨著貸款利率按LPR加點方式施行，存款利率也要c從6月21日起將存款利率定價方式由現行的“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點”。 #存款利率定價改革會帶來哪些影響#對于此次改變，個人感覺有兩點，一是上限太低了，中小銀行的生存空間將被壓縮；二是存款利率實際是降低了，尤其是二三年期存款和大額存單。保本的理財方式跑不贏通脹，不保本的理財方式保不住本金，這種情況將會加劇。存款利率降低，并不意味著買風險理財產品的動力會增強，畢竟基金也好，股票也罷，虧本的概率遠大于盈利。至于理財型保險，看看就好，千萬別買，誰買誰吃虧，誰買誰頭疼。存款利率降低，一定程度上能夠刺激消費，但是穩定的消費增長來自于多數人尤其是中低收入人群的收入增長，工作穩定。恒產者有恒心，沒有穩定的工作和收入，哪怕利率降到零，存款防范風險依然是多數人的重要選擇。存款利率有了上限后，中小銀行本身抗風險能力就低，提高利率吸收存款的基礎不復存在，未來生存將更加艱難，加上較高的壞賬率，也許未來十年會有一定數量的中小銀行徹底退出市場。一邊是勢不可擋的通脹，一邊是低得可憐的存款利率，環顧四周，找不到又靠譜又能跟得上真實通脹水平的理財產品，令人無奈。很懷念19年的時候，那時候的民營銀行的智能存款的利率可以達到7%左右，最高是6.86%，記得很清楚那是一家位于東北的一家民營銀行。后來隨著政策的變化，這些民營銀行的智能存款產品，互聯網存款產品逐漸下降了。最近存款利率的計算方式也發生了變化，之前是基準利率乘以倍數，現在改為基準利率加上基點。按照規定，不同銀行基點的值不同，四大行的活期、定期和大額存單的基點上限分別為10個bp，50個bp，60個bp。四大行之外的銀行的活期、定期和大額存單的基點上限分別是20bp5、75個bp和80個bp。按照央行現在的基準利率測算的話，存款利率最高也僅僅只有3.55%，這個有什么影響？對銀行來說可以降低負債端的成本，增加盈利的水平，但是降低了存款利率，這意味著儲戶，可能不會去存中長期的定期存款，銀行負債端壓力增大。對儲戶來說，他們的資金會更多流向債券、基金、股市等收益高的投資。但是高收益意味著高風險，如果你不能夠承受風險損失，建議還是存銀行存款，畢竟安全性是有保障的，50萬以內0風險。#四大行定存利率調整 最高3.25%#從2015年開始的存款利率市場化，催生了一個百花齊放的存款創新市場，尤其進入到2018年之后，各種創新產品層出不窮，保守型的儲戶歡呼著一個最好時代的來臨。但是隨著2019年年底開始的一系列監管措施。叫停了智能存款，消滅了假結構性存款，取消了提前支取就近靠檔計息條款，窗口指導要求各銀行屬地化經營，不得吸收互聯網異地存款。此次存款利率報價機制改革，則是徹底的限制住了利率上限。存款利率市場化又變回了存款利率的計劃管理。在這其中，其實銀行規模越大，越歡迎監管的這些行動，四大行肯定是最歡迎的。果不其然，在昨天，調整機制發揮作用的第1天，4大行的存款利率總體開始變化了。“有升有降”，一年期、二年期、三年期的定期存款利率普遍下調，而一年期之內的短期存款利率則小幅上升，大額存單利率也隨之下調。四大行在調整后，普通定期存款利率最高3.25%，大額存單利率最高3.35%。越是銀行規模大，其實在過去的存款利率市場化過程中就越被動。因為大銀行是靠綜合金融服務、遍布全國的網點、長期的品牌效應來換取客戶的忠誠。所以過去利率是會上調，但是一般上調的幅度不大。但是小銀行可以直接一浮到底，從而可以在新增存款中搶得一杯羹，維持自己的正常經營。那么現在按照存款自律組織約定，存款的高低利差被大大壓縮，大額存單最高利率不得超過3.55%，定期存款最高利率不得超過3.5%。小銀行高利率的吸引力驟然下降，未來他們經營越來越被動了。從本月21日起，商業銀行存款利率報價方式，由之前的“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點”，同時不同類型的銀行又設置了不同的上限加點數。過去上浮的倍數是指最高可以上浮50%，有些小銀行可以上浮的更多。今天仔細查詢，過去存款利率最高的小銀行，某口沿海銀行整體利率水平也都下來了（見下圖），沒有新增存款的優勢，他們未來形勢堪憂啊。儲戶該怎么辦？難道真的要進入股市中嗎？不匹配經濟的高房價，以及沒有完備的，可以讓大家放心的社會保障體系，那最終儲戶的錢還得繼續存入銀行之中，慢慢積攢，將來用于買房和養老啊。那么這一輪變化，到底是誰會受益呢？頭條熱榜自6月21日起將存款利率定價方式由現行的“基準利率×倍數”方式改為“基準利率+基點”方式，這次存款利率定價改革對儲戶和銀行均有一定影響。對銀行方面，一方面這次調整降低了銀行付息成本，調整后，通知存款利率較前有所上升，3個月、6個月定期存款利率較前略有下降，1年期到3年期定期存款期限越長，利率下降越多。此前各家銀行存款競爭激烈，各家銀行大力拓展定期存款，特別爭攬3年期定期存款，如此客戶可以鎖定3年定期利息，銀行穩定了長期儲蓄存款的同時也提高了銀行的付息成本，利差收窄，存款結構得不到優化。另一方面這次調整減少了銀行存款的無序競爭。此前各家銀行為爭攬存款時在執行利率倍數時，有的銀行一浮到頂，有的銀行實行分層定價，有的銀行下架了3年上浮到頂的定期存款，引起存款銀行間搬家等無序競爭現象。對客戶方面，一方面與這次調整對長期限定期存款客戶收益有影響，特別3年期定期存款客戶的利息下降較多。這部分客戶有的是無風險偏好客戶，存款利率穩定，沒有風險；另一部分客戶是多資產配置客戶，定期存款作為他們的底層資產來配置，是作為資產配置的安全墊部分。另一方面這次調整促使儲戶做資產多元化配置，調整后定期利率下行，目前通貨膨脹壓力上行，外資大量涌入，權益市場投資日漸火爆，利好投資者，一部分客戶會將部分存款轉向權益市場投資基金或股票，存在存款向權益類資產轉化的現象，提醒這部分客戶提高風險意識，加強權益類產品的學習。