幼兒玩具推薦描述：：一涵88： 2022年，想要通過個人養老金抵稅，充值最后窗口期是2022年12月31號，如果你有抵稅需求，千萬別忘了操作~ 個人養老金是什么？有啥優缺點？哪些人適合交？如何開通？一涵終于幫大家整理清楚了： 個人養老金，簡單來說，就是在現在的社保養老金之外，咱們每個月可以自愿多交錢，一年最多交1萬2。現在交得多，將來就領的多。 大家平時上班交的五險一金中的社保養老金，是由社保基金統一去投資，我們每個月只需要交錢就行了。因為社保養老金是大鍋飯，對大部分人來說，只是一個保證溫飽線的存在。 根據養老金替代率數據顯示，02年時，平均來說我國養老金是退休前工資收入的63%，到2021年，這個數字已經嚴重縮水到39%，遠低于國際上55%的警戒線。也就是說，今天在中國退休后的消費水平，可能只有退休前的四成都不到了，而且未來可能還會更差。 為了應對單支柱養老的不足，在許多發達國家，個人養老金制度已經運轉多年。以美國為例，以401K計劃（類似企業年金）和IRA（Individual Retirement Account，個人退休賬戶）為主的養老金系統，多層次地幫助許多美國人構建了退休生活的物質基礎。 所以說，現在搞點稅收優惠，多層次提前準備，提高養老水平，很有必要！ 如今這個新推出的個人養老金，作為社保養老金的補充，我們可以根據自己的風險偏好，自主選擇，投資到存款、基金、或者理財、保險，讓養老金滾雪球越滾越大。 過去三年，在股市跌麻了的行情下，個人養老金相關的基金產品的年化收益中位數還有6%左右。比存款和余額寶強多了，更比大多數人自己買基金賠錢來的強。 1、省稅 你肯定想問，為啥我不能自己搞投資，非要去交個人養老金，而且國家還要設個1萬2的上限呢？答案很簡單，因為按規定，每月多交的這筆個人養老金，不用交個人所得稅。 咱們國家的個稅是階梯制，收入越高稅就越高。對于那些年入百萬，應交稅率45%的人而言，現在每年把個人養老金交滿，相當于直接省了12000x45%，差不多5400塊錢的個稅，每年省下一部mate50手機的錢。 對于普通人來說，如果你月入超過8000，原本得交10%的稅，假設現在把一年的個人養老金交滿12000，至少也能省下1200的個稅，可以省出一部紅米手機了。 雖然這筆養老金以后領取的時候要交3%的個稅，但相對于現在個人所得稅最高45%的稅率來說，已經是最低的稅率水平了。 每年個人養老金繳費上限是12000元，隨時可繳，你繳費也可以低于這個數，還可以斷交。有需要的，12月底前充值養老金資金賬戶，可享受本年度稅收優惠額度。 2、省投資費率 除了可以減少個稅，如果你的個人養老金賬戶打算投資基金，還能再省一筆錢。 因為國家為了個人養老金賬戶推出的基金Y類，是只有個人養老金賬戶才能買的種類，它們相比你自己去買基金，管理費用可以打五折，如果一年1萬2都拿去買基金，差不多能省50塊。雖然錢不多，蚊子再小也是肉，拿去買幾個雞腿加加餐也是不錯的~ 看到這里，你是不是已經心動了，想要趕緊開戶薅上這個羊毛。 不過，個人養老金也有一些缺點，咱們得提前明確的。 首先，靈活度不夠。作為養老金，它跟社保養老金一樣，正常來說是只有到了退休年齡才能領取的，如果中途遇上你要買房等急用錢的時候，是不能隨意提取的。不過也有一些例外，比如失去勞動能力或出國出境定居，也能提前領取。此外如果不幸去世，也是可以作為遺產繼承的。 其次，我們退休后每當我們想提取養老金，是需要按照提取金額的3%繳納個人所得稅的。也就是說，你存進去的本金和存錢期間獲得的所有收益，都是要繳稅的。當然，如果投資虧錢了，繳納的稅就變少了。 另外，個人養老金目前可以投資的基金類型過少也是一大缺點。 現在，個人養老金只能投資于FOF基金，也就是投資對象是基金的基金。雖然一般來說，FOF基金比直接投資股票、債券基金風險要低，但這種俄羅斯套娃的投資形式，會讓我們給基金公司多交一些管理費用。因此長期看，FOF基金很難比低管理費的股票、債券指數基金收益好。 1、最推薦個稅在10%及以上，且年齡在50歲以上的人群去交個人養老金。這些人退休時間被國家延后的概率會小一些，退休后就可以領取個人養老金里的錢，年化節稅收益比較可觀。 怎么算年化節稅收益呢？舉個例子，我母親今年53歲，她55歲退休，個人所得稅稅率是10%。考慮到存入養老金時不用繳稅，提取時繳納3%的稅，即使她存入后不買任何產品，今年存進去這筆錢也可以凈賺10%-3%=7%。她如果兩年后退休，7%/2年=3.5%/年，今年存的這筆光是節稅就已經為她創造了每年3.5%的收益，幾乎是今天余額寶收益的2倍了。 那么如何知道自己今年的稅率是多少呢？我為大家制作了下面張參照表，如果你是普通工薪族，可以把自己年收入對號入座查看稅率 如果你有額外的勞務報酬（如賣保險）、稿酬、轉讓專利使用權收入，那么你的稅率計算會比較復雜，建議咨詢單位人事或當地稅務局。 2、其次推薦個人所得稅在10%及以上，且有明確的養老計劃的人交個人養老金。因為從上表可以看出，收入越高，節稅效果越明顯，越值得犧牲一些靈活性去交個人養老金，通過強制儲蓄去提高養老生活水平。 1、其實很多人還是不適合交個人養老金的。首先如果你的個人所得稅在3%及以下（扣除五險一金和專項附加扣除后收入在9.6萬以下），由于提取個人養老金時就要繳3%的稅，因此你就根本沒有享受稅收優惠，自然不用交個人養老金。 2、年紀輕，距離退休時間還很早的人，需要用錢的地方多，不能忍受錢長期拿不出來，也不適合交個人養老金。因為延遲退休已經在路上，而個人養老金目前規定必須法定退休年齡提取，所以不能忍受資金被長期鎖著的人不適合交個人養老金。 目前，很多銀行都在拉客戶開通個人養老金了，如工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、招商銀行等，都是可以開通的。 不過我要提醒大家，各家銀行的申購養老基金費率有差別，提供的基金產品卻是一樣的，不要買貴了。 如果你已經開了申購費貴的銀行，或者對銀行服務不滿意怎么辦呢？ 也沒關系，一方面未來個人養老金資金賬戶可以支持換銀行，另一方面，即便銀行開的個人養老金資金賬戶，也是可以綁定天天基金APP、支付寶、且慢APP、基金公司APP、證券公司APP去使用的，通常這些渠道申購費會更加優惠，產品也更加全。 目前，天天基金支持綁定交通銀行、工商銀行；支付寶支持綁定興業銀行。（情況會更新，以綁定時顯示為準） 截至2022年11月底，個人養老金正在試點階段，首批支持開通賬戶的，主要有以下36個城市和地區。如果以下沒有你的工作地，可以再耐心等一等。 開通了個人養老金賬戶后，買養老儲蓄、理財、保險，還是買養老FOF基金呢？具體產品代碼應該怎么選擇呢？ 關注我，下次幫大家詳細解讀～ 交銀安享穩健養老一年(FOF)(F006880)華夏養老2040三年持有混合（FOF）(F006289)興全安泰積極養老五年（FOF）Y(F017386) 漢騰生物： 年底豐收季，喜訊連連多。漢騰生物繼榮獲國際制藥工程協會ISPE中國峰會“最佳貢獻獎”之后，又榮獲第五屆粵港澳大灣區生物科技創新企業50強“領軍企業獎”。漢騰生物深耕生物藥CDMO領域，憑借強硬的技術實力、顯著的創新能力和高度的資本認可載譽而歸！ 本次活動由中創產業研究院主辦、廣東醫谷承辦、中信銀行廣州分行協辦。50強榜單邀請權威行業專家、專業投資機構、醫院/協會代表共同評審，綜合企業規模、發展現況、創新性、先進性、市場前景、融資進展等多個角度綜合考量，歷時超五個月，全面打造生物科技創新企業50強榜單；并于12月29日在廣州南沙盛大舉辦頒獎典禮。 漢騰生物是專注于大分子生物藥CDMO的領軍企業，始終站在技術創新前沿，為全球生物醫藥企業提供符合國際監管標準、覆蓋從早期發現到商業化的一站式服務。2022年，漢騰生物在沈瀟博士的帶領下釋放強大的發展活力：完成了對德國生物藥開發技術服務公司FyoniBio GmbH的收購，實力推出CHOzen®和GLYCOEXPRESS ® (GEX®)高產細胞系；在產能與基地擴增方面，正式實現了首批500L規模的GMP生產，Ⅰ期建設內容含4條50L至500L規模的原液生產線，2條2000L規模的原液生產線，2條配備有隔離器的全自動成品灌裝生產線（西林瓶和預灌封注射器），MSAT實驗室，以及QA辦公室和QC實驗室；在技術創新上，首次提出“強化工藝”新策略，在更小的反應器里通過工藝優化實現更高質量的目標產物，對節約生產成本具有重要意義。諸多的技術服務成果讓漢騰生物實現又好又快的跨越式發展。 展望未來，漢騰生物將繼續領跑粵港澳大灣區生物醫藥CDMO賽道，助力大灣區打造生物醫藥產業新高地，為生物經濟的高質量發展做出新貢獻。 喻觀財經： 落馬三年零四個月后，溫州銀行股份有限公司（下稱“溫州銀行”）原副董事長、行長吳華站到了被告席上。 一年前，紀檢部門在公告中提及吳華時，用了“三個特別”來概括：系金融領域腐敗問題特別嚴重、性質特別惡劣、數額特別巨大的典型。 吳華的問題究竟“特別“到什么程度？12月28日，溫州中院披露的吳華案一審信息顯示，其犯有受賄罪、挪用公款罪、違法發放貸款罪和違規出具金融票證罪等四項罪名，涉案總額達15億元，其中：受賄2.7億余元、挪用資金5.08億元、違規發放貸款5.01億元、違規出具保函3億元。 無論是受賄金額還是涉案總金額，吳華都創下了城商行落馬高管的新紀錄，堪稱金融腐敗界新晉“億哥”。 吳華的腐敗程度嚴重到什么程度呢？如以涉案總額論，溫州銀行當年的第一大股東華融資產管理公司的原掌門賴三百的涉案總額為17.88億元，只比吳華多了2億多元。 若以個人受賄金額論，吳華僅遜于中信銀行原行長孫德順的9.79億元，而遠超宇宙行上海分行原行長顧國明的1.36億元。頗為諷刺的是，他的受賄金額竟比溫州銀行全行2021年的凈利潤還多！ 若以所犯罪名的“豐富”程度，他則與國開行原副行長何興祥的四宗罪旗鼓相當。 除了涉案金額驚人，吳華案令人頗為唏噓的是，溫州銀行原本是溫州金改的重要參與者，曾被寄予改革厚望，原本應該成為改革成果的標桿，但卻淪為公司治理缺失、內控混亂、腐敗叢生的“差生”。 吳華擔綱行長的近十年間，溫州銀行經歷了業績起起落落、股東進進出出、風險漸次暴露。在吳華落馬之前，溫州銀行已是一地雞毛，被業內稱之為“內控一團糟”。 甚至有當地金融業人士認為，如果吳華再干幾年，溫州銀行可能就會被干成第二家包商銀行了。 所幸，吳華的行長生涯在2019年8月22日戛然而止。在此之前，他已被當地紀委留置。彼時據21世紀經濟報道稱，吳華是被當地紀檢部門某高層實名舉報而落馬。 陽光底下無新鮮事，吳華淪落的故事并不新奇。近年來，金融反腐風暴中落馬的銀行高管尤其是城商行高管，都有著與其相似的腐敗情節和淪落軌跡。 吳華案既有城商行落馬高管的共性，又有其自身的問題。他成為落馬城商行高管里的斂財“尖兵”，亦反映出反腐敗斗爭一刻不能停，必須永遠吹沖鋒號。 本月正值吳華的54歲生日，他今后的所有生日，都要在鐵窗下度過。如果他在第一次伸手接過賄金時，能想到有一天會淪為這樣的下場，是否會收手呢？ 行長生涯始于風雨 相比其他行長，吳華的金融履歷并不算復雜。1990年，22歲的吳華在其故鄉——浙江麗水市云和，成為人行云和支行會計科的一名小科員，開啟了金融生涯。 六年后（1996年3月），吳華從基層的金融監管者，變身為金融從業者，加盟交通銀行(SH601328)溫州分行，在這家國有銀行的市級分行度過了13年，從財會處檢查輔導員一步步做到溫州分行副行長。 2009年，剛剛邁入不惑之年的吳華，調到紹興分行出任副行長。 十個月后（2009年12月），吳華的職業生涯出現了一次升遷，從一家地市級分行副行長，躍居法人銀行的高管：出任溫州銀行黨委委員，并在四個月正式出任該行行長。 這一年，吳華剛剛42歲，到達了職業生涯的最高峰。 不過，吳華上任的時機并不算特別好。在他上任一年多之后，以溫州立人集團為代表的民間借貸在2011年9月22日開始崩盤，出現1天之內9個老板失蹤的現象。這便是那場震驚世人的溫州借貸風波。 作為當地最大的法人銀行，溫州銀行亦在這場風波中難以獨善其身。據彼時媒體報道，溫州銀行亦有不少員工參與其中，當年涉及該行的金融借款合同糾紛案便多達數十起。 可以說，吳華上任之初，便上了一堂金融風險課。 頗為諷刺的是，盡管溫州借貸風波很快平息，但吳華“白天當行長，晚上當地下錢莊莊主”的生意卻仍繼續。八年后落馬時，司法部門查實，吳華的罪狀之一便是“違規從事營利活動，違規參與民間借貸”。而他用來非法放貸的錢，也是從溫州銀行挪用的5.08億元。 那場民間借貸事件，讓溫州打響了新一輪不良資產周期的第一槍，也成為溫州金改的一大動因。而吳華從民間借貸事件當年開始到其落馬前一年，七年間違規發放的5.01億元貸款，則讓溫州銀行形成了不良資產，造成3026.05萬元的賬面損失。 吳華落馬的次年（2020年），溫州銀行凈利潤驟降77%，主因便是計提了高達24.09億元的資產減值損失。堂堂一家富庶之地的城商行，凈利潤僅余1.59億元，比吳華的個人受賄額還低了1.11億元。 從吳華犯罪軌跡來看，他從出任溫州銀行行長的第二年，便開始違規發放貸款，從第四年開始挪用銀行資金搞民間借貸，從第六年開始伙同他人出具保函，這三項犯罪行為涉資皆超億元。 從一審披露的司法信息來看，吳華的“我在溫州銀行的日子”，堪稱一部行長為非作亂史。吳華案固然有其個人貪欲的主因，亦反映出溫州銀行在公司治理、風控和信貸管理上存在諸多漏洞，顯示出其治理架構“形具神無”，以“人治”取代了法治。 尤其是在那段溫州危情歲月，在溫州房價暴跌、企業破產、不良激增的局勢下，溫州當地諸銀行已千瘡百孔。在業績壓力和個人貪欲的雙重考驗之下，吳華的歧路越走越遠。 公司治理之亂 溫州借貸風波之后，2012年3月，溫州被確立為全國首個金融綜合改革試驗區溫州金改啟程。 八個月后，被稱作“溫州金改12條細則”的金融改革方案出爐，其中在“深化地方金融機構改革”那一條中，溫州銀行被賦予了“引入戰投、增資擴股、上市融資”改革三步曲的重任。 彼時的溫州銀行，更面臨第一大股東易主。彼時與溫州市財政局并列為第一大股東的中國華融(02799)資產，在入股五年后萌生退意，固然與當時政策要求入股銀行須“一參一控”的要求有關（華融資產當時剛剛控股了華融湘江銀行），亦與溫州銀行受溫州借貸風波影響不無關系。 只是華融資產的退出并不順利，從2011年11月到2012年5月，華融資產掛牌了三次，才將所持7.09%股權易手。接盤者是溫商新明集團，從與新湖中寶、東方航空的競拍中勝出，以4.4億元總價攬得這筆股權，溢價達5800萬元，創下當年城商行股權轉讓價的新高。 彼時華融資產的當家人賴三百和身為溫州銀行行長的吳華，可能也不會想到，兩人會相繼落馬，且皆為斂財界的“億哥”。 對于溫州銀行來說，第一大股東的易主，還只是生變的第一步。 根據溫州銀行改革三步曲，其第二步增資擴股，很快在2013年初提上日程。彼時，溫州銀行提出增資擴股的對象主要是面向優強溫商企業。該行的增資擴股，亦被列為2013年溫州地方招商引資重點金融項目之一。 溫州銀行迎來了新的第一大股東：曾經的溫州首富黃偉旗下的新湖中寶股份有限公司（下稱“新湖中寶(SH600208)”）。2013年8月19日，溫州銀行完成了成立15年來最大規模的融資。 新湖中寶以13.3億元競得溫州銀行定向增發的3.5億股，股比為13.96%，終于彌補了它在2012年競拍中落敗之憾。 加之此前通過旗下哈爾濱高科技股份有限公司取得的溫州銀行股權，新湖中寶在2015年正式成為溫州銀行新的第一大股東。 房地產商新湖中寶是又一家懷揣產融之夢的資本大佬，除了溫州銀行，手里還握有盛京銀行、成都農商行、吉林銀行、湘財證券、新湖期貨、陽光保險等多家金融機構的股權。 作為重資產的房地產商，對融資有天然的渴望，在某種程度上可以說融資能力定生死。近年來，房地產商暴雷，幾乎無一不是因為現金流斷裂。因此，當房地產商手里握有一家或多家銀行，便有了融資之便和變相提升杠桿的妙處。 于是，新湖系不僅成了溫州銀行的第一大股東，還成為其主要貸款客戶和關聯交易對象。 溫州銀行的報表數據顯示，吳華落馬前的2018年，第一大貸款流向便是房地產業，占比達25.92%。而在重大關聯交易融資金額中，與新湖中寶的交易金額便高達27.52億元，昔日的第一大股東新明集團則為12.36億元。 有業內人士指出，資本系入股中小銀行，存在濫用大股東權利，侵占銀行和中小股東利益的現象，極大地扭曲了中小銀行治理目標和委托—代理關系，加大了公司治理的難度。 2018年4月，中財委第一次會議，首次提出“結構性去杠桿”。此后，忙于擴張、杠桿率高企的行業尤其是房企大佬們，開始感受到去杠桿的威力。而資本系大股東所處行業的風險及其自身風險，也通過關聯交易等操作，外溢到金融業。 曾經風光的新湖中寶，自2018年起開始呈現營收負增長之勢。而溫州銀行的營收和凈利潤在同年亦出現大幅下滑，尤其是凈利潤負增長達43.46%。 金融監管部門曾多次提示，房地產是金融風險最大的灰犀牛。而這只灰犀牛已經踏在了溫州銀行身上，凈利潤不斷下滑，資金流動性承壓。聯合資信曾在評級報告中提醒，由于存在部分投資資產“非標轉標”的壓力，溫州銀行的房地產及建筑業貸款規模上升較快，需關注信用風險集中暴露的可能。 在吳華落馬前的一個月（2019年7月），溫州銀行收到了八張罰單，其中最大的330萬元罰單給到了總行，案由包括“對主要股東、關聯方授信集中度管理嚴重不審慎；對關聯方融資業務管理不到位；對單一集團客戶授信余額管理嚴重不審慎；為企業收購商業銀行股權提供融資支持；虛增存貸款；以明股實債形式為房企提供用于繳納土地款的融資支持”，幾乎條條涉及融資，劍指溫州銀行背后的股東們。 關于溫州銀行危情的傳言，在坊間已暗自流傳。 2019年8月22日，吳華落馬，靴子落地。他的九年行長生涯也就此落幕。 自救謀新 與國有大行和全國性股份制銀行不同，城商行從一誕生便肩負著化解地方金融風險的使命，其發展亦不可避免地受到當地經濟波動的影響以及當地股東的掣肘，其公司治理亦受到大股東尤其是當地股東的控制。作為當地出身的高管，亦容易為當地利益所挾裹。 近年來，一批城商行、農商行等中小銀行過于依賴同業負債的支撐高速擴張，信用風險、流動性風險和市場風險逐漸顯現。化解中小銀行的風險，亦成為金融監管部門和當地政府的重任。 吳華落馬后，溫州銀行的風險逐漸暴露出來，坊間一度傳言其將被接管的消息。不過，根據近年來金融監管部門的監管思路和《金融穩定法》草案精神，金融機構須開具“生前遺囑”，當風險發生后，當以自救為主，壓實主要股東和實控人的責任。 溫州銀行最終亦選擇了自救。2020年9月，溫州銀行完成新一輪增資擴股，溫州市國有金融資本管理有限公司成為新一任第一大股東，加之第二大股東亦為國有法人，溫州銀行重回國有股為主的狀態。而新湖中寶退退居第三大股東，并退出董事會。 這也意味著，由房企把持溫州銀行的時代終結了。 三個月后（2020年12月18日），浙江省支持中小銀行發展的50億元專項債，用來為溫州銀行補充資本金。 2021年5月，浙江省農村信用社聯合社成為溫州銀行的戰略投資者，以便進一步改善股權結構，優化公司治理。 隨著新股東的進駐，溫州銀行的領導班子悉數更替，董事長、行長、監事長“三長”全部換血，開啟了浙江省農村信用社聯合社高管執掌溫州銀行的時代。 吳華們的痕跡已被清理，他留下的坑也正在逐步回填。 根據彼時溫州銀行金融改革“三步曲”，第三步是歷時十年尚未完成的IPO。溫州銀行能否完成夙愿？ 【吳華簡介】生于1968年12月，浙江云和人。 1990年，任人行云和支行會計科科員、副科長。 1996年3月，任交行溫州分行財會處檢查輔導員。 1997年5月起，歷任交行溫州分行辦公室秘書科科長、副主任。 1999年9月起，歷任交行溫州黎明支行副行長、行長。 2001年12月，任交行溫州分行黨委委員、副行長。 2009年2月，任交行紹興分行副行長。 2009年12月，任溫州銀行黨委委員。 2010年4月，任溫州銀行行長。 2019年8月22日，落馬。 2020年5月7日，被雙開。 2020年8月18日，被提起公訴。 2022年12月28日，一審獲刑死刑，緩期二年執行。 圖片：網絡 #金融反腐##溫州銀行##新湖中寶# 華馬澤平： 幾家股份行2022年報披露時間： 1，平安銀行：2023年3月9日； 2，中信銀行：2023年3月24日； 3，招商銀行：2023年3月25日； 4，光大銀行：2023年3月25日； 5，興業銀行：2023年3月31日； 6，民生銀行：2023年3月31日； 7，浦發銀行：2023年4月28日。 注： 1，一般在披露日的前一天晚上即可查閱相應的年報。 2，根據我對興業銀行、招商銀行、平安銀行的跟蹤，這三家銀行應該會發2022年度業績快報；浦發銀行2023年報披露時間晚，應該也會發2022年度業績快報；其他三家銀行是否發2022年度業績快報，我無法判斷。 興業銀行(SH601166) 招商銀行(SH600036) 平安銀行(SZ000001) 金融界網站： 　　積極應對人口老齡化，事關國家發展和民生福祉，是我國實現經濟高質量發展、維護國家安全和社會穩定的重要舉措。近日，在中國養老金融50人論壇的學術指導下，中信銀行聯合華夏基金發布了《中國居民養老財富管理發展報告（2022）》（以下簡稱《報告》）。 　　該《報告》緊扣養老財富管理市場發展脈搏，從客觀角度調研分析居民養老財富管理的現狀和痛點，并對金融行業支持居民養老財富管理發展做出了客觀評價。 　　中信銀行副行長呂天貴表示，伴隨著個人養老金新政的落地和居民養老財富管理需求的增加，作為金融行業的主體，商業銀行應積極探索如何結合自身發展深入踐行應對人口老齡化的國家戰略，與時俱進滿足居民全生命周期的養老財富管理需求，幫助更多居民家庭通過個人養老金和長期投資，提高個人養老保障水平。 　　清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，這份《報告》內容全面、研究扎實、應用性強，為中國養老財富管理市場增添了一份內容厚重的嶄新成果。 　　居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚 　　在我國人口老齡化進程加快、平均預期壽命增長、老年人口撫養壓力加大以及“未富先老”特點突出的背景下，如何幫助居民做好養老財富管理、夯實居民養老財富儲備顯得尤其重要。 　　為進一步洞察居民養老財富管理特征，梳理當前居民養老財富管理的痛點，中信銀行財富管理團隊與行內外資深專家學者交流，并面向中國大陸31個省、自治區和直轄市等城鎮和農村人口，綜合考慮居民性別分布、年齡分布、學歷分布、地區分布及調研成本等因素，主要針對20歲及以上的人群定向投放問卷，共收回有效問卷3973份，為深入了解居民養老財富管理需求、分析金融機構如何解決居民養老財富管理的痛點提供了數據基礎和理論支撐。 　　《報告》調查數據顯示，居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚；居民養老財富儲備規模預期整體較高，中青年人儲備預期最高，并隨年齡增長逐步下降；居民養老投資期限整體較短，中高收入人群傾向拉長投資期限；從居民養老投資方式來看，多數調查對象通過多元化的養老投資方式進行養老財富儲備，整體投資風險偏好傾向保守。《報告》強調，目前我國居民仍存在養老財富規劃意識薄弱與全生命周期養老財務規劃理念不匹配、養老財富規劃需求與專業養老財富規劃顧問缺位的不匹配、養老投資短期化與養老投資長期目標不匹配、養老投資收益預期與實際收益不匹配等諸多痛點。 　　政策紅利釋放，居民養老財富管理迎來歷史機遇期 　　長壽時代的到來與人口老齡化是社會發展的必經階段，這需要每一個人提前做好全生命周期養老財務規劃和養老財富管理。 　　在深度調研的基礎上，該《報告》深入洞察居民養老財富管理的痛點，一方面詳細闡釋了居民養老財富管理現狀、投資偏好特點及其面臨的問題；另一方面，《報告》兼顧金融市場養老財富供給，既介紹了當前養老財富管理的行業政策，也從銀行、基金、保險等不同行業角度分析了各行業為滿足居民全生命周期養老財務規劃需求而開發的不同產品及其特征。 　　2022 年以來，支持個人養老金發展的政策紅利持續釋放，體現了國家對養老第三支柱政策支持的決心，個人養老金發展已踏上“快車道”，居民養老財富管理也迎來歷史機遇期。與此同時，養老金融產品貨架不斷完善，包括儲蓄存款、商業養老保險、銀行理財、公募基金等，可以逐步滿足居民全生命周期養老財務規劃需求。 　　《報告》進一步指出，儲蓄存款和起步早的商業養老保險，可以滿足居民養老“用來保證的錢”規劃需求；銀行理財發展較快，參與意愿較強，可以滿足居民養老“用來保值的錢”規劃需求；養老基金發展加快，可以滿足居民養老“用來增值的錢”規劃需求。 　　中信銀行全面分享全生命周期養老財富管理路徑 　　面對居民養老財富管理的需求和痛點，《報告》指出，當前我國養老投教制度體系尚未成型，亟需加快發展，投顧陪伴的缺位是養老財富管理行業實現高質量發展的瓶頸。未來，金融行業應從收益率、持有期角度以及強化投資者教育、豐富輔助工具等服務方式等方面著力解決居民養老財富管理的痛點。 　　《報告》以養老財富管理市場供需為依據，結合個人生命周期特點，闡述了中信銀行養老財富管理的業務實踐，提出了預備養老、退休金融、適老服務，以及專業養老規劃服務的全生命周期養老財富管理的路徑和策略，為全市場開展養老財富管理業務提供借鑒。 　　面對日益嚴峻的人口老齡化問題，中信銀行積極布局個人養老金融，圍繞居民個人養老各階段，洞察居民養老財富管理需求，依托賬戶管理強、產品種類全、服務層面廣的優勢，持續升級“幸福+”養老金融服務體系，進一步增強全生命周期養老金融服務勢能。 　　目前，中信銀行在養老金融領域已經走在同業前列，此次《報告》的發布，是中信銀行深耕養老金融的又一創新實踐，也是其服務養老人群、履行社會責任的體現。 經濟觀察報： 積極應對人口老齡化，事關國家發展和民生福祉，是我國實現經濟高質量發展、維護國家安全和社會穩定的重要舉措。近日，在中國養老金融50人論壇的學術指導下，中信銀行聯合華夏基金重磅發布《中國居民養老財富管理發展報告（2022）》（以下簡稱《報告》）。 該《報告》緊扣養老財富管理市場發展脈搏，從客觀角度調研分析居民養老財富管理的現狀和痛點，并對金融行業支持居民養老財富管理發展做出了客觀評價。 中信銀行副行長呂天貴表示,伴隨著個人養老金新政的落地和居民養老財富管理需求的增加，作為金融行業的主體，商業銀行應積極探索如何結合自身發展深入踐行應對人口老齡化的國家戰略，與時俱進滿足居民全生命周期的養老財富管理需求，幫助更多居民家庭通過個人養老金和長期投資，提高個人養老保障水平。 清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，這份《報告》內容全面、研究扎實、應用性強，為中國養老財富管理市場增添了一份內容厚重的嶄新成果。 居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚 在我國人口老齡化進程加快、平均預期壽命增長、老年人口撫養壓力加大以及“未富先老”特點突出的背景下，如何幫助居民做好養老財富管理、夯實居民養老財富儲備顯得尤其重要。 為進一步洞察居民養老財富管理特征，梳理當前居民養老財富管理的痛點，中信銀行財富管理團隊與行內外資深專家學者交流，并面向中國大陸31 個省、自治區和直轄市等城鎮和農村人口，綜合考慮居民性別分布、年齡分布、學歷分布、地區分布及調研成本等因素，主要針對20 歲及以上的人群定向投放問卷，共收回有效問卷3973 份，為深入了解居民養老財富管理需求、分析金融機構如何解決居民養老財富管理的痛點提供了數據基礎和理論支撐。 《報告》調查數據顯示，居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚;居民養老財富儲備規模預期整體較高，中青年人儲備預期最高，并隨年齡增長逐步下降;居民養老投資期限整體較短，中高收入人群傾向拉長投資期限；從居民養老投資方式來看，多數調查對象通過多元化的養老投資方式進行養老財富儲備，整體投資風險偏好傾向保守。《報告》強調，目前我國居民仍存在養老財富規劃意識薄弱與全生命周期養老財務規劃理念不匹配、養老財富規劃需求與專業養老財富規劃顧問缺位的不匹配、養老投資短期化與養老投資長期目標不匹配、養老投資收益預期與實際收益不匹配等諸多痛點。 政策紅利釋放，居民養老財富管理迎來歷史機遇期 長壽時代的到來與人口老齡化是社會發展的必經階段，這需要每一個人提前做好全生命周期養老財務規劃和養老財富管理。 在深度調研的基礎上，該《報告》深入洞察居民養老財富管理的痛點，一方面詳細闡釋了居民養老財富管理現狀、投資偏好特點及其面臨的問題；另一方面，《報告》兼顧金融市場養老財富供給，既介紹了當前養老財富管理的行業政策，也從銀行、基金、保險等不同行業角度分析了各行業為滿足居民全生命周期養老財務規劃需求而開發的不同產品及其特征。 2022 年以來，支持個人養老金發展的政策紅利持續釋放，體現了國家對養老第三支柱政策支持的決心，個人養老金發展已踏上“快車道”，居民養老財富管理也迎來歷史機遇期。與此同時，養老金融產品貨架不斷完善，包括儲蓄存款、商業養老保險、銀行理財、公募基金等，可以逐步滿足居民全生命周期養老財務規劃需求。 《報告》進一步指出，儲蓄存款和起步早的商業養老保險，可以滿足居民養老“用來保證的錢”規劃需求；銀行理財發展較快，參與意愿較強，可以滿足居民養老“用來保值的錢”規劃需求；養老基金發展加快，可以滿足居民養老“用來增值的錢”規劃需求。 中信銀行全面分享全生命周期養老財富管理路徑 面對居民養老財富管理的需求和痛點，《報告》指出，當前我國養老投教制度體系尚未成型，亟需加快發展，投顧陪伴的缺位是養老財富管理行業實現高質量發展的瓶頸。未來，金融行業應從收益率、持有期角度以及強化投資者教育、豐富輔助工具等服務方式等方面著力解決居民養老財富管理的痛點。 《報告》以養老財富管理市場供需為依據，結合個人生命周期特點，闡述了中信銀行養老財富管理的業務實踐，提出了預備養老、退休金融、適老服務，以及專業養老規劃服務的全生命周期養老財富管理的路徑和策略，為全市場開展養老財富管理業務提供借鑒。 面對日益嚴峻的人口老齡化問題，中信銀行秉承“金融為民”的使命擔當，基于客戶從基礎的“生存型養老”到體面、高質量的“生活型養老”轉變，積極布局個人養老金融，圍繞居民個人養老各階段，洞察居民養老財富管理需求，依托賬戶管理強、產品種類全、服務層面廣的優勢，持續升級“幸福+”養老金融服務體系，進一步增強全生命周期養老金融服務勢能。 中信銀行是國內最早推出年長客戶專屬服務的商業銀行。今年，中信銀行又率先推出“幸福+養老賬本”服務，幫助客戶全面歸集養老資產，一站式辦理養老相關業務；與清華大學聯合培養了超1000人的專業養老金融規劃人才隊伍。目前，中信銀行在養老金融領域已經走在同業前列，此次《報告》的發布，是中信銀行深耕養老金融的又一創新實踐，也是其服務養老人群、履行社會責任的體現。 農夫量化投資： 倒“品”字 農夫量化投資 原創 2022-12-30 1、倒品字三星結構 農夫周四文章預判：“周五基于同樣的惜售心態，其走勢大致與周四類似，或呈跳空紅十字星，總體會顯得比較平穩，縮量小幅波動吧。這樣，周三、四、五三個交易日的K線有望出現連續三顆十字星，構成“頂部三星”組合，算是一種蓄勢。” 周五市場高開，無奈沖高后有所回落，盤中并未能刷新本周高點，成交萎縮，收盤3089.26漲15.56點，K線果然為預判的跳空紅十字星。這樣，本周三、四、五三個交易日K線均為十字星，構成倒“品”字三星結構組合，短線K線組合結構形態完全符合農夫在周四給出的預判。 倒“品”字三星結構組合，其實就是超短線小雙頂結構，這也算是比較典型的一種短線頂部結構形態。在下跌趨勢里，于短線相對高位出現倒品字三星結構組合屬于一種蓄勢。既在下跌趨勢，無疑，蓄的就是空方下跌之勢，是在為節后短線暴跌而蓄勢。 A股歷史上下跌趨勢里短線倒品字三星結構組合筑頂的例子，見下圖。 圖中可以看到，短線反彈后，指數出現倒品字三星結構組合，隨后出現了大幅低開暴陰走勢，直接捅破了前期底部創出了新低。這說明，這里的倒品字三星結構組合就是空方能量在充分宣泄前的一個蓄勢走勢。 周五指數反彈并未創新高，所以，2反彈事實上已于周三結束。從周三開始，市場實際上已經由漲轉跌了，只是總體跌幅小可以忽略而已罷了。 現在，市場在關鍵時刻再現經典的倒品字三星結構組合，會不會歷史重演呢？ 一切在元旦節后見分曉吧！ 2、農夫股票實戰賬戶 今天是2022年最后一個交易日，經過一年的撲騰，市場以年15%左右的跌幅迎來了慘淡的大結局。在這一年里，眾多投資者被深度套牢，傷痕累累，苦不堪言！ 果然是：“股市有風險，投資需謹慎”啊！ 百年未有之大變局，世界動蕩不安，危機四伏，消費不振，經濟漸露衰退之態。2023年或許面臨更多的挑戰！ 農夫在2022年度里整體采取了保守防御策略，交易次數極少，全年以空倉觀望為主，空倉期間資金劃轉至中信銀行薪金寶理財。2022年股票實戰賬戶獲得了6.068%的正收益，此收益未計入理財分紅，如果將薪金寶貨幣理財所得利息計入，則收益提升至8.18%。 保守策略有得有失，雖然失去了一些賺錢機會，但資金得到了安全。留得青山在不愁沒柴燒，賺錢機會必定在長期下跌風險充分釋放之后。時刻準備著，希望能在2023年的交易中捕得較好的戰機，獲得較好的收益。 12月中旬，接到中信理財經理的通知，中信銀行調整薪金寶資金監管策略，大額T+0上限調降至20萬元。無奈，只能解約薪金寶，簽約利息略低但可以大額T+0的中信周周享。 歷史已經翻篇，新的一年即將到來，希望新一年的市場走勢能夠欣欣向榮蒸蒸日上！ 預祝大家在新一年里身體健康，工作順利，闔家歡樂，交易順心，賺錢多多！ ——完—— 重大預期：2023年市場走勢仍將疲軟，甚至更加疲軟。謹以此預期警示自己，謹慎操作。大膽假設，小心求證！ 免責聲明： 投資有風險，入市需謹慎。農夫量化投資所有信息（包括但不限于文字、視頻、音頻、價格、數據、圖表研究分析及其他資料等）僅代表農夫量化投資個人觀點，不對您構成任何投資建議，據此操作風險自擔。